Ключевая ставка и стоимость кредитов: на что смотреть заёмщику

Ключевая ставка — это процент, под который Банк России выдаёт деньги коммерческим банкам и принимает у них депозиты. От неё зависит, сколько стоят деньги для самих банков, а значит, и проценты по кредитам для людей и бизнеса.

Как изменения ставки доходят до заёмщика

Когда регулятор повышает ставку, банки поднимают проценты по кредитам, причём новые предложения меняются уже в первые дни. Когда ставка снижается, кредиты дешевеют постепенно: банкам нужно время, чтобы пересмотреть условия. Вклады при этом ведут себя похоже: при высокой ставке они доходнее, при низкой проценты по ним падают.

На что смотреть, если вы планируете кредит

• Тип ставки. Фиксированная остаётся неизменной весь срок, плавающая меняется вслед за ключевой. При росте ставок плавающая может серьёзно увеличить платёж.
• Полная стоимость кредита. Она указана в квадратной рамке на первой странице договора и учитывает страховки и комиссии. Сравнивайте предложения именно по ней.
• Возможность досрочного погашения. Если ставки снизятся, вы сможете рефинансировать кредит или погасить его раньше.
• Долговая нагрузка. Банки оценивают, какую часть дохода съедают платежи. Чем она ниже, тем лучше условия.

Когда лучше брать кредит

Точно угадать момент нельзя, поэтому ориентироваться стоит прежде всего на свою потребность и платёжеспособность. Если деньги нужны сейчас, можно взять кредит с правом досрочного погашения и рефинансировать его, когда ставки снизятся. Если покупку можно отложить без потерь, имеет смысл понаблюдать за решениями регулятора.

Если кредит уже есть

Изменение ключевой ставки не влияет на договоры с фиксированной ставкой: банк не может в одностороннем порядке поднять процент по уже выданному потребительскому кредиту. Если ставки снизились, имеет смысл посчитать, выгодно ли рефинансирование: иногда разница в несколько пунктов заметно уменьшает общую переплату. Если платёж стал слишком тяжёлым, не ждите просрочки — обсудите с банком реструктуризацию или кредитные каникулы.

Как мы помогаем

Наши специалисты бесплатно подберут программу с учётом текущих условий, сравнят предложения банков по полной стоимости и помогут зафиксировать выгодную ставку.

Оставьте заявку, и мы рассчитаем ваш платёж.