Кредит или овердрафт: что выбрать

Когда бизнесу не хватает оборотных средств, чаще всего выбирают между кредитом на пополнение оборотки и овердрафтом. Оба инструмента помогают закрыть кассовый разрыв, но устроены по-разному.

Как работает овердрафт

Овердрафт — это лимит, в пределах которого банк разрешает уходить в минус по расчётному счёту. Если на счёте не хватает денег на платёж, банк доплачивает разницу, а поступающая выручка автоматически гасит долг. Проценты начисляются только на сумму, которая использована, и только за дни пользования.

Лимит обычно зависит от оборотов по счёту в этом банке, а срок погашения каждого транша короткий, часто до 30–60 дней. Овердрафт удобен, если деньги нужны на несколько дней или недель: оплатить поставщику до поступления денег от покупателя, выплатить зарплату, пока клиент задерживает оплату.

Как работает оборотный кредит

Оборотный кредит выдаётся одной суммой или траншами на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. Погашается по графику. Сумма может быть больше, чем лимит овердрафта, а ставка по длинному кредиту часто ниже. Он подходит для крупной закупки товара, сезонной подготовки или исполнения контракта.

Что выбрать

• Овердрафт — для частых коротких разрывов и стабильной выручки на счёте.
• Кредит — для крупной разовой потребности, которую быстро вернуть не получится.
• Оба инструмента — если бизнес растёт: кредит на закупки, овердрафт на текущие платежи.

Сравнивая предложения, смотрите не только на ставку, но и на комиссию за открытие лимита, требования к оборотам и необходимость обнуления долга.

Пример ситуации

Оптовая компания отгружает товар покупателям с отсрочкой платежа в 30 дней, а поставщику платит сразу. Каждый месяц возникает разрыв на несколько дней или недель. В этом случае удобен овердрафт: он закрывает платёж поставщику, а деньги от покупателей автоматически гасят долг. Если же компания готовится к сезону и закупает товар на несколько месяцев вперёд, лучше подойдёт оборотный кредит с понятным графиком погашения.

Как мы помогаем

Мы разберём ваш денежный поток, подскажем подходящий инструмент и подберём банк с понятными условиями.

Оставьте заявку на бесплатную консультацию.